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何谓有钱人

关于“有钱人”，不同的社会或历史阶段，不同的人会给出不同的定义。在火红的革命年代：有钱人≈坏人（地富反坏右）；在当今现代商业社会中，大部分人会认同：有钱人≈ 成功人士； 在专业人士的眼中（投资银行家和资产管理专家），所谓的“有钱人” 被严格定义为：HNWIs = High Net Wealth Investors，即指净资产超过100万美元的投资者。

对此我只想谈谈自己对“有钱人”的解读。关于“有钱人”的概念，十多年来我前后经历了一个极大的转变。由于受了大量的“负财务教育”，早年出国的时候，我满脑子充斥着对“金钱”和“有钱人”的错误概念。但窘迫的经济很快让我修正了对“金钱”的蔑视，而关于“有钱人”的概念却经过了一个较长时间的转变。

九十年代中，有一次我与香港一家大银行的总经理吃饭，席间聊到“有钱人”的话题。他让我猜，他们银行那个地区分行的个人存款额高，我毫不犹豫地说：不用问，肯定是中环和湾仔的分行。因为中环和湾仔号称“亚洲华尔街”，这里聚集着全港的高收入者。他笑着说，你错了，是土瓜湾分行。我说，这怎么可能？因为谁都知道土瓜湾是个低档住宅区，那里的住户很多都是香港人称为“街市佬（香港人对在街市摆档卖菜或卖猪肉的俗称）。他笑着对我说，可别看不起这些“街市佬”，他们很多人手上有大量的现金和资产，远比那些在中环湾仔上班的光鲜白领有钱得多。而中环和湾仔的很多白领其实是负债一族。

接着他分析道，那些街市摆摊的卖肉卖菜的，每月收入约1.5-3万港元，由于职业的特点，这些人早出晚归，一年到头基本没有假期，每天中午一个十多港元的饭盒，出门搭巴士地铁，穿着简单，一个月吃饭穿衣，包括供楼7,000-10,000足矣，每月有净现金流入10,000-20,000。这些人由于所受教育不高，他们通常不会炒股炒汇或炒金（纸黄金），大部分都会遵循简单的投资原则：或买楼收租，或买汇丰恒生银行股票（代替银行储蓄）。在八九十年代，适逢香港经济起飞，无论是买楼收租或买汇丰恒生股票收息的，一方面保持了不动产的持续增值，另一方面长期保持了财务的一个净现金流入，同时分享了香港经济的高速增长。十多二十年下来，年复一年的复利收益，累计个几百万港元的净资产一点不足为奇。

而反观那些在中环和湾仔打工的白领，即使一个月有几万块钱的收入，但要维持一个“成功人士”的体面生活成本也是极其高昂的，所以大部分的白领虽然每月的收入不少，但每个月下来，兜里的薪水都所剩无几。更糟糕的是在那个“比有钱（或比成功/比房比车）”的写字楼环境里，很多人学会了负债消费——即利用信用卡透资。每个月下来现金流都是“负数”。特别是98年当亚洲金融风暴来临，在楼价跌去一半后，那些靠银行贷款供楼供车的“成功人士”一昔之间沦为“负翁”。当时香港的“负翁”有百万之多，而大部分是那些平日看起来光鲜的“成功人士”。那几年，因高负债，而导致财务“破产”的人士中，大多是高收入者。如：一些著名的艺人也加入了“破产”的行列。给我震动最大的是：一个公认为最成功的，最有钱的（账面资产一度达数十亿港元），我的一个校友也在那一次的金融风暴中被裁定“破产”。

经过98年的那场金融风暴，让我重新认识了“有钱人”这个概念。有钱人 ≠ 成功人士。很多人正是陷入了：有钱人 = 成功人士 的盲点，在有了一份收入不错的工作后，就开始用更多的金钱将自己打扮得像个“成功人士”。靠贷款，住大房开好车，出入高级餐厅。在社会上他们极力扮演一个“有钱人（play the role of rich）”。殊不知，他们不过是利用银行的“钱”来扮演“有钱人”。而实际上，他们离那些达到财务自由的，真正有钱人的行列却渐行渐远。

然而，在香港我也见过许多真正的有钱人，这些人大多有一个共同的特点就是：过着低调和简单的生活。包括李嘉诚先生，其生活简单得让人难以置信。巴菲特即使有了600多亿美元的资产，也仍旧住在50多年前的旧房子，喝着健怡可乐，吃着汉堡包。他们的财富是从心中内生的（being rich），他们不需要外在的物质来证明“成功或有钱”。那些真正的有钱人是being rich；而我们所认为的，大部分的所谓“有钱人”仅仅是play the role of rich。

我始终认为，投资理财应该从节俭开始。这样才有可能聚集原始资本，才有资格参与投资的游戏。因为无论是投资或创业都需要一个“本金”，无论你的收入（开源）有多高，而“本金”只能来源于减少开支。现在很多人被忽悠“超前消费”，其实这种靠银行信用透支的消费，透支的是未来的幸福。懂得“延迟消费”的人才有可能获得更大的“幸福”和“财务自由”。今天透支的“一份幸福”其代价或成本是十分高昂的。巴菲特的投资也是从6股Cities Service的股票开始的。现在很多年轻人现有的资产远高于巴菲特当年所拥有的资产，关键在于从今天开始..........

选自：《投资者报》