巧用信用卡

自从妻带着孩子去了德国后，妻就变得越来越“贪财”。我每次去德国，她都要求我把带去的欧元现金交给她，只给我留百拾来块的零花钱。好在现在咱们的信用卡也都是“国际卡”，在国外买东西刷卡几乎没有什么障碍。所以倒也没有耽误我买东西。

使用信用卡购物不仅方便，而且最长有40-50天的免息期，可以让我们今天花明天的钱。但是，在国外刷卡消费时，我们就不仅要想到免息的问题，同时还要考虑到汇率的问题。最近这一段时间，外汇波动较大，就更要考验我们刷卡的“艺术”了。

由于，美元是国际国币，所以，我国的银行发行的国际信用卡，大部分都是用人民币和美元结算的。也就是说，你在国内或其他地区有银联标志的刷卡机上刷卡消费的时候，是用我们的本币——人民币来结算，而在其他国家或地区没有银联标志的刷卡机上刷卡后，你的消费金额需要按照当地的货币与美元的汇率，折算成美元记账。比如，我在欧洲刷卡刷的是欧元的数额，而银行则会按照当天欧元和美元的汇率，折算成美元记账。所以，你收到的银行对账单是按照美元金额标注的；你还款也是需要偿还美元的。

把欧元折算成美元，然后你再用人民币购买美元还款，在这个过程中你需要支付两次换汇的手续费，很不合算。而由于欧元使用范围的不断扩大，币值的稳定，欧元早已成为可自由兑换的货币之一。为了满足旅欧人士的需要，国内有的银行推出了以欧元和人民币结算的信用卡。使用“欧元卡”，我们在欧元区的消费就可以直接用欧元记账、结算，从而省却了：欧元——美元——人民币换算的繁琐和多余的费用。所以，“欧元卡”一问世，就有朋友向我推荐：申请一个欧元卡吧。于是，我去银行索取了“欧元卡”的申请表。

那么使用“欧元卡”在欧洲消费是不是比使用通常的“美元卡”一定会省钱呢？答案却是否定的。

在国际货币市场上，美元疲软，欧元坚挺，已经成为近一年多来的一个基本走势。欧元对美元的汇率已经从1：1.3上升到了前几天的1：1.57，特别是进入2008年以来，美元更是加速下跌。由于人民币的汇率是由我国的外汇管理局依据世界上的几个可自由兑换的货币按照所谓的“一篮子”方法折算出来的，而在这“一篮子”的外汇中，美元的比重相对较大，所以，尽管近一年来人民币对美元一直在升值，但是相对欧元，却一直在贬值。

很显然的一个事实是：在支付时，对于可能升值的货币你要尽早结算，而对于可能贬值的货币你可以拖延结算。而信用卡的免息期可以为你提供周旋的余地。

鉴于欧元在升值，美元在贬值，信用卡又有40天以上的还款期，所以，今年过年期间，我在欧洲消费时，我都是刷我的“美元卡”，而不刷“欧元卡”。这里，我们不妨细算一下：

比如，今年2月份过年期间，我在德国使用“美元卡”刷卡消费了3000欧元。当时欧元对美元的汇率大约为1：1.49，所以3000欧元大约折合美元4470元。2月份的账单今天（3月25日）需要还款，按照今天美元对人民币的比价1：7.04，我需要支出31468.8元。

而如果当时我消费的3000欧元刷的是“欧元卡”，那么今天我需要还给银行3000欧元，而今天人民币对欧元的汇率是10.89元。我需要支出32670元。屈指算来，刷“欧元卡”要比刷“美元卡”多支出1200多元。

外汇汇率的多变，让我们在使用外汇时需要多动动脑筋。