经济理财

很早就想写一篇这样的文章，苦于最近时间很紧，那在圈子中找到一位朋友写的不错的文章，希望通过我的转载可以让更多

的朋友得到帮助，和对保险有更深或者更新的认识！原文地址：http://yumq63.blog.sohu.com/86373274.html

我在这里面又加入一些我的读后感和一补充在里面。括号中为我的感受和补充（）

保险规划的基本原则：
1．首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2．遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。（这里我认为应该要补充下，除了在物质上也就是财务的保障，其实在精神上也可以给客户保障在发生一些重大变故时，可以让客户心灵和精神上也同时得到舒缓。钱不能代替一个人的生命，就算把全世界的钱都加起来也买不回来一条生命，但是保险可以代替一个人的赚钱能力。即使这个人发生变故他的赚钱能力还在这样对家庭来说有时不仅仅是物质上的帮助。）因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，（这里会出现先生和太太的收入比例相同，那我这里建议那就保证家里的精神支柱）顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家的保险。

    各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。
1．首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2．其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3．再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞， 如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦（家里的经济支柱如果不幸患有重疾，家庭收入会直接中断，如果其他成员的话家庭收入也许还在但是，收入大部用来治疗会导致没有存款甚至负债，这时保险起到的角色是花小钱买大钱，帮家庭守住的你的钱守住你现有的生活水平，赚钱难，守钱更难，谁也不想辛辛苦苦干十年一病回到解放前吧）。
4．接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5．最后是养老险和子女教育险。
    养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。（这里我有些不同的看法吧，我个人还是认为养老还是要稍优先子女教育，现在大多的客户都会在30左右或者更晚一些要宝宝，而在接触他们时30岁是做整个规则的黄金时期，这里很多客户还没有宝宝，所以先规划养老，还有就是如果大人平安无事的话，宝宝的教育金是没有问题的。那在大人建立了与收入相匹配的保障后才建议为宝宝建产专款专用的教育金，还有就是也可以让大人的养老险，在孩子上大学时返还回来，然后再把一部分的返还分红险做在宝宝身上用来养老｛保费便宜返还又多，而且宝宝还多了一份保障。｝） 
    养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值（这里可能是文字表达方面吧，首先不是保险公司帮助客户投资是公司自已投资，风险是公司承担的，产生收益分红给客户，而客户的返还是提前制定好的。），由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，（这里有很大的问题了，所有客户交的钱是不会被扣除的，即使公司付给代理人的佣金也是公司出的，而不是扣客户的钱，可能是当时作者没有写清会产生歧意。）保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，（保险的中长期投资的确不错，是会较一些银行的储蓄好些）通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。（这个要看具体产品了有的产品会是缴费二十后终生领取这样拿到5倍以上的）因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
    我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；（呵呵，通货膨胀钱放在哪里都会有，不是放在银行有，存在保险公司就没有只不过保险可以用分红来抵制通货）一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。保险我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。（单从风险上来讲我感觉保险和银行差不多，基本上都会以一个比较稳定的收益率在增长，不过保险是固定费率的，设定了就是20年的合同不会变，而银行的利率会不断调整的｛会影响到分红｝）
6．关于老年人的保险
    我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，（根本不用100岁其实说实话50岁以上的客户就很难为他规划了）他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？ 其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买的了。
    所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
    那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。

这篇文章写的真的很好，所有的观点我都很赞成，希望大家能得到帮助，也希望可以和笔者做个交流。